Жизнь взаймы

Архив 201431/07/2014

Сегодня армянские банкиры охотно кредитуют население. Однако люди, которые кинулись в коммерческие учреждения за дешевыми займами, погрязли в нищете

 

В Армении народ в большинстве своем, особенно в провинции, живет не очень хорошо. На этом фоне резко выделяются пышные свадьбы, юбилеи и даже похороны, которые простой люд устраивает, превращая все в ярмарку тщеславия. Когда финансисты подсчитали, то ахнули. Оказалось, что огромные деньги ежегодно уходят не на развитие, а на различные семейные мероприятия. Люди сами создают для себя ненужные статьи расходов, а потом годами расплачиваются по долгам. Зачем же тем, кто находится на низших ступеньках социальной лестницы, стремиться перещеголять и переплюнуть своих соседей, родственников и друзей-товарищей? — задается вопросом автор статьи на российском сайте “Кавказская политика”(29.07.14) , пытаясь разобраться в истоках этой непростой жизни напоказ.

Режем, варим, угощаем,
счет деньгам своим не знаем…

“Не хочу, чтобы родня шепталась между собой, мол, не смог достойно проводить в последний путь отца. Пусть буду в долгах как в шелках, но зато не опозорюсь”, — скажут самые совестливые. И отправятся в банк за кредитом.
Дома у них бывают дни, когда детям нечего есть, но зато на мероприятии с участием сотен гостей обязательно будут и мясо, и выпивка. И как бы хозяин ни старался, все равно обязательно найдется среди приглашенных кто-то недовольный.

Свадебный перебор

Отсутствие денег пышной свадьбе не помеха, убеждены молодые ереванцы Арман и Наринэ. Испытывая временные финансовые трудности, они решили сыграть свадьбу… в кредит.
Перед тем как отправиться на официальную регистрацию, будущие молодожены написали заявление не в ЗАГС, а в банк. После того как нашим героям выделили потребительский кредит, они скрепили свой союз и успешно торжественно отпраздновали радостное событие.
Конечно, это хорошо, что сегодня пышную свадьбу можно сыграть, не имея за душой ни гроша. Но горькой пилюлей для молодоженов может явиться выплата долга. Уже с процентами. Кстати, недавно, как сообщали СМИ, один из заемщиков продал свою почку, чтобы расплатиться по долгам.
Сегодня многие, как наркоманы, подсели на иглу заимствований. А потом угрожают актами самосожжения. Должники жалуются, что кредитная ставка загоняет их в гроб, гвоздь в крышку которого забивают условия выдачи займов. Правда, когда деньги нужны позарез, а в кармане ни гроша, никто об этом почему-то не думает.

Звезда с неба

Тем не менее это только на словах дешевые кредиты должны были справиться с бедностью. Все банально: кредиторы начинают беспредельничать, повышать процентные ставки. Зарабатывать на нищих стало удовольствием.
“Низкие проценты по кредитам, беззалоговые займы… Да залепуха все это. Правильно говорят: хочешь сунуться в петлю — возьми кредит в банке”, — сетует знакомый бизнесмен Рубен Мкртчян. А еще несколько месяцев назад он уверял, что скоро станет миллионером. Вот только возьмет кредит в банке, станет разводить рыбу, и деньги потекут ручьем.
Коммерческое учреждение оценило инициативу бизнесмена. Посчитало идею интересной и выдало деньги. Но высокие процентные ставки и непосильное налоговое бремя тяжелой ношей легли на плечи Рубена. В итоге, чтобы расплатиться с кредиторами, он продал трехкомнатную квартиру в центре Еревана. Теперь несостоявшийся предприниматель штудирует газетные объявления в поисках работы. Безуспешно. Куда ни звонит, один и тот же ответ: “Нам необходимы молодые юноши и девушки не старше 25 лет. А вам уже за сорок”. Но Рубен Мкртчян не унывает…
Получить сейчас кредит, а потом успешно раскрутить бизнес — что с неба звездочку достать, жалуются предприниматели. Специалисты сетуют, что очень высокой остается и маржа между процентными ставками по вкладам и кредитам. Комбанки привлекают средства по одному проценту, но при выдаче кредитов из этих же средств сильно накручивают процентную ставку, оставляя себе максимально возможную прибыль. Сейчас банки берут у населения вклады в лучшем случае под 8 процентов годовых, а отдают заемщикам по ставке вдвое, а то и втрое выше.

Чайник в рассрочку

“В основном мы рассматриваем заявки на приобретение мебели, бытовой техники, авто, — говорит менеджер коммерческого банка Эдуард Агаронян. — Из года в год число заявок на кредит растет. Ежедневно к нам на соискание необходимой суммы приходят около 50-60 потребителей. Реальный шанс получить нужную сумму только у половины. Уверен, что объемы потребительского кредитования будут расти. И в принципе это вполне объяснимо. Сохранить деньги при нынешней инфляции вклады не позволяют, да и люди хотят хорошо жить не когда-нибудь, а сейчас. Поэтому выгодно занимать и тратить”.
Только вот не говорит наш специалист о том, что процедура выдачи денег архисложная и невыгодная. К примеру, найти такой магазин, где можно в кредит купить холодильник, если старый сломался, и уже через час уехать домой с покупкой, практически невозможно. Деньги взаймы можно получить только у банков и финансовых компаний. И солидная комиссия несколько дней будет решать: занимать соискателю деньги на новый холодильник или нет…
Есть и другая проблема. Банки требуют справку о доходах. Однако львиная доля предприятий работает по серым схемам. Это значит, что заработную плату сотрудники получают в конвертах. Официальный заработок низкий. Естественно, что кредит в банке не получишь. “Зачем бумажка с места работы, если закладываешь свою недвижимость?” — удивляются заемщики. Наверное, чтобы создать сложные условия и волокиту, а выдачу кредитов на неотложные нужды сделать практически недоступной.
Приобрести телевизор, мебель или чайник в рассрочку — дорого. Однако некоторые компании идут на компромисс с клиентом и создают привлекательные условия для своих заемщиков. В одну из таких отправились и мы.

Взял деньги — отдай залог

“Для того чтобы получить необходимые деньги, нужно представить финансовой компании не только паспорт, но и выписку из трудовой книжки, а также справку о заработной плате за шесть месяцев, — сообщила нам менеджер Арминэ. — Если запрашиваемая сумма не превышает одну тысячу долларов, тогда деньги выделяем без залога. Достаточно иметь стабильный заработок в размере не менее 50 тысяч драмов (чуть более 100 долларов) и проживать в том регионе, где прописан. Если речь идет о больших суммах, то нужен залог. И помните: чем выше ваши запросы, тем больше вопросов к вам возникнет. Если по каким-то причинам не расплатитесь по счетам, банк возместит свои расходы вашей квартирой, машиной”.
Сегодня имущество, которое берут под залог, в несколько раз превышает запрашиваемую сумму. В одном из банков сообщили: кредиты от тысячи до 150 тысяч долларов дают только под залог недвижимости. В другом возьмут и авто. Только процентная ставка будет повыше. Машина относится к группе высокого риска, сообщили нам. Вы ведь можете ее ненароком разбить, а нам что потом делать?

Умелые ручки банкиров

“Это неправда, что звонишь по объявлению, а тебе говорят, что проценты по кредитам от 12 до 15%, — сетуют заемщики. — Когда дело доходит до денег, банкиры сдирают три шкуры. Как минимум в год надо платить от 18 до 20 процентов. А расплачиваться нужно. Ставка на потребительский заем сроком от трех месяцев до года составляет около 25 процентов годовых”.
Так что, клюнув на рекламный трюк “у нас самые низкие проценты”, заемщик может остаться без штанов. Часто в магазинной толчее покупатели подписывают соглашения не глядя. А перечитывая, приходят в ужас. Получается, что вместо объявленных 18 процентов нужно выплатить все 25 и выше. “Чтобы радость покупки не сошла на нет, всегда внимательно читайте то, под чем ставите подпись. Ведь это же вам возвращать деньги”, — советуют специалисты.
Для того чтобы банковский сектор развивался, неизбежно сокращение процентных ставок по вкладам и кредитам. С приходом на банковский рынок новых игроков и расширением имеющихся усилится (и уже усиливается) процесс наращивания банковского капитала и общих активов банковской системы Армении, что приведет к еще большему обострению конкуренции и сокращению маржи процентных ставок. Не случайно Центральный банк РА всячески содействует привлечению на банковский рынок республики новых крупных игроков со значительными финансовыми возможностями и передовыми технологическими решениями.
(С сокращениями)