Банк должен просить фермера, чтобы тот взял кредит, а не наоборот

Архив 201116/06/2011

Состоявшаяся во вторник пресс-конференция главы Центробанка Артура Джавадяна навела на грустные размышления, хотя показатели, которыми он оперировал, представляя успехи банковской сферы в Армении, были призваны внушить оптимизм.

К примеру, несмотря на жесткую монетарную политику, кредитный портфель финансовой системы Армении с начала этого года вырос на 17% при том, что в других странах СНГ был зафиксирован рост всего на 3-6%. При этом рост мог быть и выше, если бы ЦБ Армении в целях борьбы с высокой инфляцией не был вынужден планомерно повышать ставку рефинансирования, которая в настоящее время составляет 8,5%. Вопреки всему увеличились также банковские активы, а это значит, возросли устойчивость банков и их иммунитет к возможным стрессовым ситуациям. Впрочем, судя по заявлениям премьера, в самый разгар финансового кризиса наши банки на иммунитет никогда не жаловались. Глава Центробанка не без гордости подчеркнул, что кредитный портфель дорос до 30% ВВП, при этом процент просроченных кредитов составляет 3,4% от всего портфеля.
Словом, за отечественную финансовую систему можно только порадоваться. Конечно, беспокойство внушает инфляция, но главный банкир страны клятвенно пообещал, что в конце года инфляция у нас будет в рамках предусмотренного уровня, и даже ниже целевого уровня. “Мы сделаем все, чтобы она была ниже 5,5 процента”, — заявил Джавадян. Что касается стоимости нацвалюты, то Джавадян в очередной раз заверил, что регулятор вмешивается в рынок лишь в случае резких колебаний курса. При этом ЦБ не намерен допускать сильного укрепления драма и будет вести политику стимулирования ослабления нацвалюты, а заодно бороться с долларизацией.
Отдельной строкой глава Центробанка коснулся главной темы своей пресс-конференции — полученного в 2009 году российского антикризисного кредита в 500 млн долларов, который по его оценкам был размещен очень эффективно. Основная часть этих средств уже освоена, в частности, в рамках программы было предоставлено 3,7 тыс. кредитов представителям различных сфер экономики, в том числе более 2,5 тыс. — сфере малого и среднего бизнеса, где средний размер кредитов составляет порядка 14 млн драмов (около $37 тыс.).
“Многоступенчатая система контроля расходования средств позволила нам обеспечить высокую степень целевого финансирования”, — заявил Джавадян.

Не меньшим оптимизмом дышал отчет главы ЦБ о кредитовании сельского хозяйства — сфере, которая с начала нынешнего года значится в главных приоритетах правительства. Напомним, что конкретные указания по поводу особого внимания к этой сфере были даны лично президентом. “Много раз, господин Джавадян, Вы сами озвучивали, что в вопросе инфляции сельское хозяйство имеет очень большое значение. Если имеет большое значение, почему более последовательно не занимаетесь селом, финансированием сельскохозяйственных программ? Я очень хорошо понимаю, что наши банки — коммерческие банки, что они делают бизнес, и необоснованные вмешательства в их деятельность, конечно, могут иметь очень плохие последствия. Но более активно ориентировать их в сторону сельского хозяйства, создавая для этого условия, думаю, вы можете, и это должно иметь более существенную роль в вашей деятельности. “Есть необходимость в новых программах. С их помощью нужно убедить людей, что они не одни, рядом с ними государственные чиновники, которые не менее заинтересованы в успехах крестьянина, чем сами крестьяне”, — отметил глава государства на состоявшемся в марте совещании по экономическим вопросам, призывая ЦБ повернуться лицом к сельчанам.
По итогам этого совещания решением правительства Армении уже с 1 апреля в сфере сельского хозяйства предоставляются льготные кредиты по ставке 14 процентов годовых, из которых государство субсидирует 4% для относительно благополучных общин и 6% — для бедных. Конечно, если учесть, что в феврале 2011 года, по данным того же Центрального банка Армении, средняя процентная ставка по сельскохозяйственным кредитам в драмах сроком до одного года составляла 23,6%, а сроком на 1-5 лет — 21,9%, то удешевление сельскохозяйственных кредитов — это шаг вперед навстречу селу и его проблемам. Но шаг явно недостаточный. К примеру, французским фермерам предоставляется шесть видов льготных кредитов с процентной ставкой, в зависимости от вида кредитов, от 3,75 до 8,25% годовых (для молодых фермеров 2,75-4%), сроком погашения 7-12 лет для неблагоприятных природно-экономических зон и 5-9 лет для прочих районов.
Обращаясь к программе предоставления льготных кредитов крестьянским хозяйствам, Артур Джавадян отчитался о том, что ее первый этап Центральный банк считает завершенным, и ближе к осени она будет продолжена, поскольку спрос на льготные кредиты большой. На данный момент, по его словам, коммерческие банки предоставили 12 тысячам крестьянских хозяйств льготные кредитные средства на общую сумму 7,5 миллиарда драмов. Средний размер кредита — 620 тысяч драмов. Если учесть, что в республике около 300 тысяч фермерских хозяйств, то 12 тысяч получателей кредита — это всего лишь капля в море. Иными словами, показатель, которым бравирует Джавадян, более чем скромен, да и сама сфера пока не приобретает привлекательности для армянских банкиров. В программе участвуют всего четыре коммерческих банка — АКБА-Кредит Агриколь банк, предоставивший 90% всех кредитов, а также “ProCredit Bank”, “Converse Bank” и “Ardshininvestbank”, и есть проблема повышения привлекательности сельхозкредитов для банковского сектора республики.
Об этом, кстати, говорил министр сельского хозяйства Серго Карапетян на состоявшихся в апреле парламентских слушаниях. В своем выступлении в парламенте не скрывал, что “с трудом смогли договориться с некоторыми коммерческими банками по вопросу низкопроцентного кредитования сельских жителей”. Он также отметил, что удельный вес сельского хозяйства в общем кредитном портфеле банковской системы Армении составляет всего 6% и назвал этот показатель смехотворным по сравнению с удельным весом сельского хозяйства в ВВП страны.
Впрочем, поведение банков было вполне понятным, учитывая, что раньше они работали с сельчанами по ставке 24-25% годовых. “Ведь очевидно, что эти 24% ни при каких условиях не могли приносить крестьянам доход, они еле-еле успевали просто погасить эту процентную ставку. При этом полностью отсутствовал контроль в этой сфере”, — считает председатель Аграрно-крестьянского союза Армении Грачья Берберян, отмечая, что группа банкиров просто греет руки на сельском хозяйстве. По его словам, Всемирный банк предоставляет сельскохозяйственные кредиты под 0,75%, которые в Минфине переводятся в 7%, а банкам выдаются по 7,5-10%. “По договору банк обязуется предоставлять эти кредиты под низкие проценты, поскольку эти суммы предназначены для стимулирования сельского хозяйства. Однако мы видим, как один и тот же банк финансирует за счет сельских кредитов такси-сервисы”, — отметил недавно в беседе с журналистами Берберян.

Конечно, никто не спорит с тем, что сельское хозяйство с точки зрения кредитования является очень рискованной отраслью — хотя бы в силу зависимости от климатических условий. С начала июня, как известно, сельское хозяйств понесло серьезные убытки в связи с обрушившимся на сады и поля республики градом. Отметим, что, по официальным данным, только в 2009 году нанесенный республике ущерб от града составил 1,9 млрд драмов, а в 2010 году — 4,2 млрд драмов. “Если наблюдать за ежегодной динамикой, то мы увидим, что за 10 лет ущерб, причиненный стране, в среднем составляет 30-40 млрд драмов”, — эти цифры недавно озвучил секретарь Совета безопасности Артур Багдасарян, говоря об отсутствии в республике эффективной системы борьбы против опасных атмосферных явлений.
Убытки, нанесенные градом в этом месяце, еще не подсчитаны, во многих общинах ожидавшийся урожай сметен подчистую, да и от новых ударов стихии крестьяне не застрахованы. При этом многие их них взяли кредиты и даже с радостью подсчитывали, во что вложат вырученные от урожая деньги.
“Что касается тех хозяйств, которые воспользовались сельскохозяйственными кредитами и пострадали от климатических условий, то, по словам Джавадяна, они находятся в центре внимания банковской системы. В любом случае отношение банков к заемщикам кредитов строится на очень специфических условиях”, — заявил председатель ЦБ, комментируя ситуацию, в которой оказались взявшие кредиты крестьяне. Из дальнейших пояснений следовало, что в перечень этих специфических условий возможность реструктуризации кредитов для пострадавших от стихии хозяйств не входит. Более того, Джавадян в достаточно категоричной форме заявил, что они и сами не пойдут на реструктуризацию, и другим банкам не рекомендуют этого делать, поскольку нигде в мире подобной практики нет.
Напомним, что нигде в мире нет практики предоставления сельскохозяйственных кредитов выше 10%. В Европе и в Америке банковские проценты не выше 7-и. А многие мусульманские страны работают на беспроцентном кредите. В Германии для фермеров, участвующих в Программе инвестиционного стимулирования и Общей программе аграрных кредитов, льготное кредитование осуществляется в виде ссуд с 1% годовых или путем снижения ссудного процента действующих кредитов на 4-7%…
Глава Центробанка готов пойти навстречу крестьянам весьма оригинальным способом. “Есть один приемлемый метод. Пострадавшим от природных явлений хозяйствам могут быть выданы новые кредиты — более крупные и на более мягких условиях, чтобы они закрыли прежние долги и получили возможность новых инвестиций”, — отметил главный банкир, подчеркнув, что таким образом они сохранят в чистоте кредитные истории. Словом, кредитное реноме терпящих бедствие крестьян является главным приоритетом для отечественного ЦБ, у которого, кстати, достаточно средств, чтобы профинансировать этих же крестьян по второму кругу.
Кстати, не исключено, что за счет средств соглашения, которое на прошлой неделе в рамках Всемирного экономического форума, проходящего в Вене, подписал с Фондом международного развития ОПЕК премьер-министр Армении Тигран Саркисян. По соглашению Армении будет предоставлен кредит в размере $20 млн для развития сельского хозяйства.
Кредит будет направлен на финансирование программы формирования новых сельскохозяйственных возможностей, а также на развитие инфраструктур. Бенефициариями программы будут фермеры, в частности мелкие производители, а также представители малообеспеченных и высокогорных общин. Погашение кредита начнется через 5 лет. Срок погашения — 15 лет по 3,5% годовых. После подписания соглашения находившийся в составе армянской делегации министр финансов Ваче Габриелян заметил, что целью указанного кредита является снижение бедности в сельских общинах страны. Под какие проценты будут кредитовать снижение бедности — покажет время.